Cestovní pojištění a chronické nemoci, na co si dát pozor, aby pojišťovna neodmítla plnění

Cestovní pojištění u chronických nemocí platí spolehlivě jen tehdy, když onemocnění při sjednání přiznáte a pojistka výslovně kryje takzvaný stabilizovaný stav. Pokud diagnózu zamlčíte nebo cestujete do rizikové oblasti bez připojištění, pojišťovna může plnění odmítnout a nákladné ošetření v cizině pak zaplatíte sami. Vhodného lékaře, který vám před cestou potvrdí stabilizovaný stav, najdete přes náš vyhledávač.

Pojišťovny někdy odmítají plnění u lidí s chronickým onemocněním nebo u cest do rizikových oblastí, upozornila v rozhovoru pro TN.cz expertka Chaloupková. Pro miliony Čechů, kteří v létě vyrážejí na dovolenou, je to důležité varování. Cestovní pojištění působí jako samozřejmost, kterou koupíte za pár korun spolu s letenkou, jenže právě u lidí s chronickou nemocí se skrývá past. Když se dovolenou pokazí zdravotní komplikace a pojišťovna odmítne zaplatit, může jít o účet za statisíce. Vyplatí se proto vědět, kdy pojišťovna může plnění odmítnout a jak se tomu vyhnout.

Proč běžné pojištění nemusí stačit

Standardní cestovní pojištění je stavěné na náhlé a neočekávané zdravotní příhody, tedy úraz nebo akutní onemocnění, které vznikne během cesty. Problém nastává u chronických onemocnění, tedy dlouhodobých stavů, o kterých člověk už před cestou věděl. Sem patří třeba cukrovka, srdeční choroby, astma, epilepsie nebo onkologické onemocnění.

Řada pojistných smluv obsahuje výluku, podle které pojišťovna neplní za komplikace stavu, který existoval už před cestou. Když se tedy takový stav v zahraničí zhorší, pojišťovna může tvrdit, že nešlo o náhlou nečekanou příhodu, ale o projev nemoci, o které klient věděl, a odmítnout úhradu. Právě proto lidé s chronickou nemocí potřebují pojištění, které tyto stavy výslovně kryje, i když bývá o něco dražší. Totéž platí pro těhotné ženy, u nichž některé pojistky nekryjí komplikace nad určitý týden těhotenství, a pro seniory, kterým část pojišťoven krytí od určitého věku omezuje nebo zdražuje. I tyto skupiny by měly podmínky číst zvlášť pečlivě.

Kde se nejčastěji stane chyba

Nejběžnější chyba je, že si člověk pojistku vůbec nepřečte a spoléhá, že platí na všechno. Druhá častá chyba je zamlčení zdravotního stavu ve snaze získat levnější pojistku. To se ale nevyplácí, protože pokud pojišťovna při řešení škody zjistí, že klient chronickou nemoc zatajil, může plnění krátit nebo odmítnout úplně.

Třetí oblast rizika jsou cesty do rizikových nebo válkou zasažených oblastí. Většina pojistek automaticky vylučuje krytí v zemích, před kterými Ministerstvo zahraničních věcí varuje, nebo v oblastech ozbrojeného konfliktu. Kdo tam vyrazí s běžnou pojistkou, může zůstat bez krytí. Před cestou do méně obvyklých destinací je proto rozumné ověřit si aktuální doporučení a rozsah pojištění.

Jak si zajistit, že pojišťovna zaplatí

Základ je přečíst si pojistné podmínky, zejména část s výlukami, tedy situacemi, které pojistka nekryje. Právě ve výlukách se skrývá to podstatné. U chronické nemoci hledejte, zda je krytí těchto stavů výslovně zahrnuto, a pokud si nejste jistí, zeptejte se pojišťovny písemně a odpověď si uschovejte.

Dále pravdivě uveďte svůj zdravotní stav. Případné připojištění chronických onemocnění se vyplatí, protože cena připojištění je zlomkem toho, co by stálo ošetření v zahraničí bez krytí. Zkontrolujte také výši limitu pojistného plnění, protože nízký limit u vážného zákroku nemusí stačit, a ujistěte se, že pojistka kryje i případný převoz zpět do vlasti, který patří k nejnákladnějším položkám.

Nezapomeňte na Evropský průkaz pojištěnce

Při cestách po Evropské unii má každý pojištěnec veřejného zdravotního pojištění nárok na Evropský průkaz zdravotního pojištění, který zajišťuje nezbytnou zdravotní péči ve státních zařízeních za stejných podmínek jako pro místní. Průkaz ale nenahrazuje komerční cestovní pojištění. Nepokrývá spoluúčast, převoz do vlasti ani ošetření v soukromých zařízeních, a mimo Evropskou unii neplatí vůbec.

Ideální je proto kombinace obou. Evropský průkaz jako základní jistota v rámci Evropské unie a komerční cestovní pojištění s dostatečným limitem a s krytím chronických stavů jako plnohodnotná ochrana. Informace o právech pacienta a o veřejném zdravotním pojištění najdete na stránkách Ministerstva zdravotnictví.

Co dělat, když pojišťovna plnění odmítne

Pokud pojišťovna odmítne zaplatit, nevzdávejte to hned. Vyžádejte si písemné zdůvodnění odmítnutí a porovnejte ho s pojistnými podmínkami. Pokud jste zdravotní stav uvedli pravdivě a stav byl podle smlouvy krytý, máte právo se bránit. Můžete podat námitku přímo pojišťovně, obrátit se na finančního arbitra, který spory z pojištění řeší bezplatně, nebo se poradit s právníkem.

Klíčové je uchovávat všechny doklady, tedy lékařské zprávy ze zahraničí, účty a komunikaci s pojišťovnou. Bez dokladů se špatně dokazuje, co se stalo a co bylo domluveno. Nejlepší obranou ale zůstává prevence, tedy dobře zvolená pojistka a pravdivě uvedený zdravotní stav ještě před odjezdem.

Časté otázky

Proč pojišťovna nemusí zaplatit komplikace chronické nemoci?

Protože mnoho pojistek vylučuje stavy, o kterých klient věděl před cestou. Zhoršení chronické nemoci pak pojišťovna nepovažuje za náhlou nečekanou příhodu.

Vyplatí se zatajit nemoc kvůli levnější pojistce?

Ne. Pokud pojišťovna při škodě zjistí zamlčení, může plnění krátit nebo odmítnout. Připojištění chronických stavů je levnější než riziko, že za vše zaplatíte sami.

Stačí na dovolenou v EU Evropský průkaz pojištěnce?

Nestačí. Kryje jen nezbytnou péči ve státních zařízeních, nikoli spoluúčast, převoz domů ani soukromá zařízení. Ideální je kombinace s komerčním pojištěním.

Co dělat, když pojišťovna odmítne plnit?

Vyžádejte si písemné zdůvodnění, porovnejte ho s podmínkami a uschovejte všechny doklady. Bránit se lze námitkou, u finančního arbitra nebo s právníkem.